Начальник управления кредитования одного из коммерческих банков, финансист Айдин Данияров точно знает, чем может обернуться попытка обмануть банк и как образовывается каста проблемных заемщиков.
— Почему у нас такие дорогие кредиты? По данным Нацбанка, средняя ставка составляет 21 процент, а в других странах кредит могут выдать под полпроцента годовых!
— Если экономика Кыргызстана слабее, чем в Европе или Америке, то с чего бы кредитам быть дешевле?
Наши банки также закладывают в стоимость свои риски, операционные расходы и маржу. В итоге потребитель получает дорогой кредит.
— А больше банкам негде взять денег?
— Часть средств поступает от кыргызстанцев, положивших деньги на свои расчетные или депозитные счета. Часть — из собственных средств акционеров коммерческих банков.
— Однажды я была на городской свалке, и те, кто собирает там пластиковые бутылки, наперебой жаловались, что у них кредиты. Я никак не могу взять в толк, почему банки дают деньги не самым финансово надежным людям?
— Не исключаю, что такие ситуации возникают. Работник банка может нарушить внутренние процедуры и требования и выдать кредит неблагонадежным знакомым. Но в любом случае он понесет ответственность, и эта ситуация отрицательно отразится на его карьере.
— Тем не менее банк никогда в минусе не останется?
— Он заинтересован только в том, чтобы клиент вернул долг с процентами на первоначальных условиях. Ему невыгодно забирать имущество проблемного заемщика. Это нервный и долгий процесс. Может, у частных ростовщиков цели другие.
— Ходят легенды, что наши банки могут обмануть доверчивого заемщика, сказав ему, что весь долг выплачен, хотя тот погашен не полностью. От клиента это какое-то время скрывают, пока не набегут проценты и пеня. Такое возможно?
Если случаи обмана и бывают, то они единичны, и это попахивает мошенничеством. Коммерческие банки постоянно проверяются надзорным органом — Национальным банком. Поэтому подобные ситуации сразу пресекаются и решаются в пользу клиента.
— Пару раз я сталкивалась с людьми, которые взяли кредиты. Они считают, что банки хитрили, начисляя им проценты. У нас по закону сначала погашается сам долг и только потом — проценты по нему. Если наоборот, то заемщику приходится платить дольше. Насколько часто с этим можно столкнуться?
— Раньше были такие ситуации. Когда приняли закон о ростовщичестве, это запретили. Сначала выплачивается основной долг, потом проценты, затем штрафы и пени. Причем последние не должны превышать 20 процентов от суммы кредита.
Раньше банк не ограничивался в этом вопросе: человек мог два-три года не платить по кредиту и получить в итоге долг в несколько раз больше самого кредита. Теперь такое невозможно.
— Почему же некоторые из разряда "люди" вдруг переходят в разряд "проблемные заемщики"?
— Заемщики переоценивают свои возможности, берут кредиты "на ура". Если человек не может расплатиться по кредиту, виноват он сам. Он собственноручно подписывает договор и получает деньги.
Есть люди, которые даже не прочитали договор, а потом предъявляют претензии банку. Некоторых обманывают знакомые: просят их оформить кредит на себя, выступить поручителем или залогодателем. Оказывать такую услугу можно только надежным и близким людям.
— Кыргызстанцы совсем не читают эти договоры, не так ли?
— Должны. Кредит — это ответственность. Во многих странах, если человек не погасил долг, ему больше никто никогда не выдаст кредит. Даже страну покинуть не дадут! Наша система в этом плане пока несовершенна. Мы можем воздействовать на должника лишь через суд.
— К вопросу о возвращении долгов. Получается, что, кроме бесконечных судебных заседаний, законных способов вернуть деньги нет. В России уже вовсю, судя по новостям, бушуют коллекторские агентства, компании, занимающиеся выбиванием долгов законными и не очень способами. У нас такое есть?
— Есть. Каждая коммерческая организация решает сама, сотрудничать с коллекторскими агентствами или нет. У них свои способы выхода из ситуации. Честно говоря, я с ними не сталкивался. Коммерческие банки предпочитают заранее изучить и проанализировать потенциального заемщика.
— Часто ли наши люди занимают на тои?
— Да. Иногда обращаются за тем, чтобы выплатить калым или провести кыз узаттуу.
— Вы даете кредиты на такие цели?
— Есть такая услуга, как потребительский кредит. Клиент говорит, что собирается сделать ремонт, а сам проводит мероприятие. И только потом выясняется, что деньги пошли на другие цели.
— А вы это как-то проверяете?
— И проверяют потом, сделан ремонт или нет?
— Да. Это предусмотрено договором. Просят представить документы и при необходимости выезжают на место.
— А если взяли 20 тысяч долларов, на 10 тысяч сделали ремонт, а на остальные сыграли свадьбу?
— В таком случае клиент должен заранее уведомить банк. Но если это уже случилось, компания будет решать вопрос с помощью переговоров и только потом определит, стоит принимать меры или нет. Однако мы всегда просим не нарушать пункты договора.
— В каких случаях банк может помочь клиенту с выплатой кредита?
— Если человек не способен расплатиться из-за серьезной болезни либо в случае смерти заемщика. Коммерческий банк рассматривает каждую ситуацию в индивидуальном порядке.
