Сегодня вы получаете 30 тысяч сомов в месяц, а завтра — только 10 тысяч. Нерадостная картина? К сожалению, подобная участь ждет многих. Речь о том времени, когда мы выйдем на пенсию.
Чтобы в старости не жить только на пенсию, надо заблаговременно подготовиться — накопить средства, которые станут источником пассивного дохода. Советов в интернете немало, мы адаптировали их под отечественную реальность.
Для чего это нужно?
Пенсии в Кыргызстане, как известно, небольшие. Если сейчас вы молоды и можете "пахать" на трех работах, то в старости у вас не будет прежнего здоровья и сил, да и пенсионеры на нашем рынке труда практически не востребованы.
На ресурсе "Финсабат" (проект Нацбанка КР, посвященный финансовой грамотности) отмечается, что любые накопления необходимо делать с 20 до 45-50 лет, так как в это время у человека есть опыт, знания и силы зарабатывать.
"Если сравнить пенсионеров из зарубежных стран, которые путешествуют и наслаждаются жизнью, и наших, которые в большинстве случаев продолжают работать или рассчитывают только на пенсию, становится понятной важность сбережений", — объясняется на портале.
Сколько денег должно быть в пенсионной заначке?
Первый критерий: желательно, чтобы ваш доход в преклонном возрасте был не меньше нынешних ежемесячных расходов. Если сейчас вы тратите 30 тысяч, значит, надо сделать так, чтобы в старости поступления не упали ниже этой цифры.
Второй критерий: по факту в старости денег понадобится больше, так как скорее всего возрастут расходы на медицинские услуги и лекарства. Значит, нужно увеличить сумму.
Третий критерий: надо учитывать инфляцию. Даже спустя год покупательская способность в 30 тысяч снизится на 3 тысячи (к марту 2021-го годовая инфляция составила 10,2 процента). Возможно, через 20 лет вам потребуется не менее 60 тысяч сомов в месяц.
Где находить средства?
Основных совета всегда три, но их следует применять комбинировано: тратить меньше, зарабатывать больше, а отложенные деньги инвестировать. Важное примечание — первым делом с доходов надо пополнять пенсионную заначку, иначе каждый раз будете жалеть и жить по принципу "со следующего месяца точно начну". Эксперты в этих случаях говорят: "Заплати сначала себе".
Какие еще денежные резервы бывают?
Проект "Финсабат" напоминает, что граждане делают отчисления в Социальный фонд КР в размере десятой части своей зарплаты.
"При этом вы вправе самостоятельно распорядиться только двумя процентами от суммы. Сделать это можно, выбрав управляющую компанию или накопительный пенсионный фонд для дальнейшего инвестирования средств", — объясняет ресурс.
Во что вкладывать деньги?
Надо понимать, что у всех финансовых инструментов есть риски, высокие или низкие. То есть вкладывать и в золото, и в условные финансовые пирамиды рискованно, только в случае с драгметаллом шансов остаться у разбитого корыта гораздо меньше. Все интернет-ресурсы, посвященные финансовой грамотности и пенсионным накоплениям, подчеркивают, что нужно вкладывать в консервативные источники. При этом неустанно напоминают о диверсификации. Как известно, все яйца опасно держать в одной корзине.
В Национальном банке КР, отвечая на вопрос, куда инвестировать средства пенсионной заначки, перечислили все механизмы, а также рассказали об их плюсах и о минусах.
Акции
Акция — это долевая ценная бумага, которая выпускается акционерным обществом. Ваш доход как акционера будет зависеть от того, насколько успешно компания работает на рынке. Если акционерное общество получает прибыль, то не менее четверти ее оно обязано ежегодно выплачивать акционерам в виде дивидендов. Размер дивидендов пропорционален вашей доле владения компанией, но следует помнить, что акционеры рискуют в случае краха последней.
"Сразу надо оговориться, что от вложения средств в акции не стоит ждать мгновенного дохода. Инвестиции в акции — это долгосрочное вложение капитала, прибыль от них вы получите только через 2-3 года. Инвестируя в акции, вы должны понимать, что стоимость ценных бумаг может как расти, так и падать. Именно поэтому акции относятся к вложениям с высоким уровнем риска", — подчеркнули в Нацбанке.
Облигации
Облигация — это долговая ценная бумага. Ее покупка означает, что вы одалживаете деньги компании на определенный срок и под определенный процент. Облигации выпускаются, как правило, на 2-3,5 года, по истечении которых компания возвращает вложенную вами сумму.
Одна облигация стоит 1 000 сомов. Корпоративные облигации могут размещать акционерные общества и общества с ограниченной ответственностью.
"Владелец облигаций не участвует в управлении компанией, выпустившей их. Но во владении облигациями есть плюс: вы получите доход, независимо от того, есть у компании прибыль или нет. Преимущество облигаций в том, что инвестор может в любой момент вернуть вложенные деньги, продав ценные бумаги на вторичном рынке и не теряя при этом процентного дохода", — отмечает Нацбанк.
Если ценные бумаги прошли процедуру листинга на Кыргызской фондовой бирже по категории Blue Chips (категория, следующая за наивысшей), инвесторы освобождаются от уплаты подоходного налога.
Государственные ценные бумаги
ГЦБ считаются высоконадежными ценными бумагами, поэтому вложения в них практически не подвержены рискам. Государство в лице Министерства финансов гарантирует выплату по этим ценным бумагам. Каждый год в бюджет Кыргызстана закладываются средства на погашение внутреннего долга, то есть на выплаты по ГЦБ.
Наиболее распространенными являются ГКВ (государственные казначейские векселя), ГКО (государственные казначейские облигации) и ноты Нацбанка. Их доходность в зависимости от вида колеблется от 4 до 12,5 процентов.
Депозиты коммерческих банков
Депозит — прием банком средств от предприятия или частного лица. За пользование этими деньгами коммерческое учреждение платит проценты. Банковские вклады являются самым простым и популярным способом вложения свободного капитала в стране, отмечает НБ КР.
"До открытия депозита вам следует спланировать свои доходы и расходы, так как при досрочном снятии денег вы в большинстве случаев потеряете начисленные проценты. Размер дохода зависит от срока и суммы депозита. Чем больше срок и сумма, тем больше процентная ставка", — рассказали в Нацбанке.
Открыть счет в банке можно также для накопления первоначального инвестиционного капитала, дальнейшего вложения в другие финансовые инструменты.
Депозитные вклады в Кыргызстане защищены Агентством защиты депозитов. При наступлении гарантийного случая оно выплачивает вкладчику до 200 тысяч сомов.
Недвижимость
Инвестирование в недвижимость позволит приумножить капитал двумя способами: заработать на разнице в стоимости, то есть купить дешевле и продать дороже, либо периодически получать средства от сдачи квадратных метров в аренду.
"Бытует мнение, что вложение в недвижимость — самое эффективное. На деле это не совсем так. Одной из особенностей подобных вложений является то, что вы должны иметь относительно большой первоначальный капитал, чтобы заняться таким видом инвестиций", — предупреждает НБ КР.
Другой минус в том, что не всегда удается быстро продать недвижимость. Инвестиции в нее — довольно значимый вид капиталовложений, но он требует внимательного подхода, детального изучения рынка и тонкостей законодательства.
Золото
Золотые мерные слитки — довольно новый продукт для инвестирования в Кыргызстане. В мае 2015 года Нацбанк начал реализацию золотых слитков с правом их обратного выкупа. Это огромное преимущество и гарантия надежности вложений.
Однако следует помнить, что мерные слитки требуют весьма бережного отношения. У металла очень высокая проба — 999,9, поэтому он мягкий. Слиток можно повредить даже прикосновением пальцев, ткани или салфеток. Если на его поверхности появляются царапины или отпечатки пальцев, он сразу теряет ценность: такой слиток можно продать только по цене лома, то есть гораздо ниже реальной стоимости драгметалла. Поэтому НБ КР помещает слитки в футляры или специальную упаковку.
Альтернативой являются обезличенные металлические счета (ОМС). В отличие от слитков, которые надо бережно хранить, а сумма вложений должна быть кратна их размерам, с ОМС не надо заботиться о хранении и нет ограничений по сумме. Золото в этом случае не выдается на руки, оно виртуальное и находится на счете. При снятии денег со счета вам рассчитают ваше количество виртуального золота по текущему курсу. То есть в случае роста цены на золото можно приумножить капитал. Практика показывает, что стоимость этого драгметалла медленно, но верно растет.
"При вложении денег в золото необходимо помнить, что это инструмент долгосрочного инвестирования, потому совершение операций в краткосрочном периоде бессмысленно", — отмечает Нацбанк.
Вывод
Конечно, стоит ли делать пенсионную заначку, решать только вам. Но если вы все-таки решитесь на это, рекомендуем подробно изучить все механизмы вложения и выбрать наиболее безопасные.