Мои деньги должны быть всегда со мной и всегда под рукой! Много лет я был убежденным сторонником этого правила. Было удобно — заначка лежала между томиком Ремарка и учебником испанского языка, который я так и не выучил. Когда срочно требовались деньги, я всегда мог взять необходимую сумму.
Однако у такого решения было как минимум четыре минуса.
Легкий доступ к деньгам при слабой финансовой дисциплине приводит к тому, что заначка быстро "осваивается" на разные ненужные вещи. В результате, когда средства нужны по-настоящему, приходится занимать. Я на личном опыте понял, что меня и заначку надо изолировать друг от друга.
Заначка в доме не защищена от пожаров, воров и прочего. К счастью, я не сталкивался с такими проблемами, но от них не застрахован никто.
Деньги, которые хранятся дома или на обычной банковской карте, обесцениваются. К примеру, инфляция на декабрь прошлого года по отношению к декабрю 2020-го составила 11,2 процента. То есть за год ваши допустим, 30 тысяч по покупательской способности составили менее 27 тысяч.
Деньги не только обесцениваются, но и лежат "просто так", не принося дохода и не компенсируя полностью или частично потери от инфляции.
Как заставить свои деньги "работать"? Есть несколько вариантов (важно: некоторые советы касаются не только заначки, но и средств на повседневные расходы).
Депозит
Существуют разные виды вкладов, но если говорить просто, они бывают срочными и накопительными (на них самые высокие проценты — до 13,5), а также с возможностью досрочного изъятия (ставки ниже примерно в два раза). Кроме того, вклад дает возможность сэкономить на крупных покупках. Один из моих друзей так и делает: заранее (примерно за год) планирует крупные приобретения вроде холодильника или дорогого телефона. Он не берет потребительские кредиты, не переплачивает, а, наоборот, экономит.
"Например, холодильник стоит 30 тысяч сомов. Взяв кредит, я переплачу несколько тысяч. А если открою вклад, достаточно положить не более 28-29 тысяч, и за счет процентов наберется необходимая сумма, то есть экономия по факту составляет несколько тысяч", — рассказал приятель.
Другие способы
Помимо депозитов, есть и другие варианты вложений, например, облигации частных компаний. Дивиденды достаточно высокие — до 15-18 процентов. Также можно вкладывать в золото, но доход появляется только в случае роста цен на драгметаллы. Подробнее о плюсах и минусах этих и прочих видов вложений читайте в другом материале.
Заработок на кредитных картах
Немного похож на первый вариант, но с нюансами. Так, российские эксперты часто советуют первую зарплату положить на депозит, а повседневные расходы закрывать кредиткой и затем погашать со следующей зарплаты. Таким образом первая получка через определенное время принесет доход. Важное примечание: у каждой кредитной карты есть льготный период, когда проценты не начисляют, и надо успеть погасить долги именно в этот срок. Причем (внимание!) отсчет ведется не с того дня, когда вы взяли кредит, а с 1-го числа. Пользоваться этим лайфхаком нужно осмотрительно, иначе вам грозят незапланированные расходы — погашение процентов по "просрочке".
Кешбэк
Другими словами, это возврат денег за безналичные платежи, то есть при покупке мяса за наличные никто вам ничего не вернет. Кешбэк есть как на кредитках, так и на дебетовых картах. Ставки разные, возьмем для примера 1 процент. Если вы будете оплачивать 50 тысяч в год, вернете 500; если сумма и процент выше, то и доход больше. Скажем, у одного банка кешбэк по кредитке был 5 процентов, в месяц я зарабатывал до 2 тысяч сомов. Правда, с этой целью я часто предлагал друзьям и родственникам оплачивать расходы моей картой, а мне отдавать наличностью.
Причем кешбэк есть не только на банковских картах — у некоторых магазинов и аптек имеются приложения с такими фишками. Это позволяет эффективнее тратить свои деньги.
Доходная карта
Некоторые дебетовые карты имеют так называемый "процент на остаток". На них можно класть средства на краткосрочные расходы и оперативные заначки и тем самым немного зарабатывать. Приведу собственный пример — на такой карте у меня лежат деньги для лечения и кошумча (дома мы эту карту так и называем — "кошумчаевская"). Важно помнить, что проценты начисляются либо на ежедневной, либо на ежемесячной (по сумме на конец месяца) основе; второй вариант менее выгоден, так как в конце месяца с деньгами по традиции бывает туговато.
Изучайте скидки
Не менее важна экономия. Как правило, банки имеют договоренности о скидках при оплате со своих карт, причем список широкий — от продуктовых магазинов и кафе до авиакасс и клиник. Это неплохая экономия. Какие места для трат у вас теперь любимые, можно узнать на сайте или в колл-центре банка.
Вывод
Перечисленные способы не гарантируют дохода, но дают возможность его получить. Для этого нужно тщательно изучить все условия, в том числе стоимость обслуживания карт, риски и свои возможности, и только после этого принимать решение.