Как правильно брать кредиты и в долг — советы кыргызстанцам

Сложно найти человека, который никогда не занимал или не брал кредит. Однако, несмотря на большую практику, немало тех, кто при этом совершает ошибки. Поэтому перед тем как обратиться в банк за кредитом или к знакомым за займом, надо постараться придерживаться нескольких правил. Это позволит сэкономить нервы и не переплачивать, а также, что немаловажно, не лишиться репутации.

В Нацбанке Кыргызстана посоветовали задать себе несколько вопросов перед тем, как взять заем.

Могу ли я себе это позволить? Каким образом это заимствование будет отражаться на семейном бюджете каждый месяц? Действительно ли мне нужны эти траты или покупки? Нужны ли они мне сейчас или я могу подождать, когда скоплю деньги сам? Не слишком ли я оптимистично оцениваю свою платежеспособность? Насколько я учел возможные риски?

Также в главном банке страны напомнили золотое правило: берете чужие деньги и на время, а возвращать придется свои и навсегда.

Здесь важна не сумма, а доля в ваших доходах. Обычно банк выдает кредит, ежемесячные выплаты по которому не превышают половины дохода. Свою рекомендацию дал и портал "Финсабат" (проект Нацбанка).

Но если банк оценивает еще и кредитоспособность заемщика, то частный долг может быть опаснее, так как анализ возможностей проводится не всегда. Еще опасно неправильно пользоваться кредитной картой — это может привести к тому, что вы окажетесь в долговой яме. Так что следует занимать только ту сумму, выплата которой не ударит катастрофически по кошельку.

Если вы решили получить кредит, нужно искать подходящий банк. Обращайте внимание на следующие условия:

Надо помнить, что кредиты бывают целевые и нецелевые (потребительские). Первые, судя по названию, выдаются только на конкретные цели: строительство, животноводство, развитие бизнеса, обучение и так далее. Целевые кредиты зачастую дешевле нецелевых, ведь банк имеет возможность следить за тратой средств.

Необходимо также узнать эффективную процентную ставку — она показывает полную стоимость кредита, в том числе комиссии и оплату услуг третьих лиц (нотариуса, за государственную регистрацию залога).

Надо брать кредит не в первом же банке, а только после сравнения условий в нескольких финучреждениях. Это поможет получить более выгодный кредит и соответственно сэкономить.

После того как вы выбрали финучреждение, необходимо внимательно прочитать условия договора, убедиться, что вы все поняли и условия вас устраивают (в том числе график выплат), и только потом подписывать. Более того, кредитное учреждение может дать вам текст неподписанного договора на 1-3 дня для предварительного изучения. Помните: ваша подпись означает, что вы согласны со всеми условиями, а не с частью.

В НБ КР также отметили, что кредитный договор должен предусматривать право на безвозмездной основе отказаться от получения кредита после заключения договора и до момента получения заемщиком денежных средств. После подписания кредитного договора, но до момента фактического получения денежных средств вы вправе безвозмездно отказаться от кредита.

У меня есть приятель, который считает, что можно брать только ипотечные кредиты, автокредиты (если авто позволяет зарабатывать) и на производство. К потребкредитам он относится очень негативно. С вопросом, насколько оправданно брать потребкредиты, мы обратились в Нацбанк. Там отметили, что потребительские кредиты берутся на покупку мебели, техники, авто, а также на оплату контрактов, проведение торжественных мероприятий, расходы на отдых (путешествия), ремонт и так далее. Процентные ставки по ним от 20 процентов и выше.

При этом отмечается необходимость ежемесячно отдавать часть своего дохода.

"Если у вас единственный источник дохода и ежемесячные выплаты по потребительскому кредиту будут составлять заметную часть ваших расходов, то при непредвиденных ситуациях (длительная болезнь, увольнение с работы, утеря предмета и др.) это может доставить немало проблем", — отмечено в ответе.

Резюме Нацбанка: опасно брать кредиты, которые не генерируют доход. К примеру, не всегда оправдано проведение торжественных мероприятий.

Как правило, расходы на тои и торжественные мероприятия не отбиваются и тем более не приносят доход, если, конечно, ваша фамилия не Ротшильд. Поэтому на эти цели брать кредит/в долг крайне не рекомендуется. Признаюсь, что я сам брал взаймы на свадьбу, но только часть необходимой суммы, остальная, к счастью, была. Если нет возможности провести шикарный той, то лучше не пытаться прыгнуть выше головы. Опять-таки для сравнения — свадьба немного отличалась от стандартной кыргызской, например, не было ни одного певца или танцора, также в меню не был предусмотрен бешбармак. Но все равно я вышел с небольшим минусом.

Можно подумать, какая разница, в какой валюте брать, если все равно это одна сумма, да и, как правило, ставка в случае кредита в инвалюте ниже. Однако не все так просто.

За примером далеко ходить не надо: в начале 2020 года доллар стоил 70 сомов, а затем вырос до 85. Да и евро внушительно вырос, одно время он стоил дороже 100 сомов, хотя еще в начале того самого 2020 года не превышал 76. Разница между инвалютными кредитом и долгом в том, что в первом случае нужно еще платить по процентам. Но в том и этом случаях вы очень сильно переплатите в случае валютного скачка, а гарантии, что его не будет все время погашения долга, никто не даст.

Предпочтительно брать кредиты/в долг только в той валюте, в которой получаете доходы.

Преимущество займа у ростовщиков одно — не вносится информация в вашу официальную кредитную историю. Минус тоже один, но очень существенный — ставки выше, чем в банках и микрокредитных компаниях, также часто кредит выдают только в инвалюте. А в чем опасность таких займов, написано выше.

От себя же скажу, что ни в коем случае не нужно погашать проблемный кредит другим с более высокой ставкой. Задайтесь вопросом: если у вас нет возможности платить по более выгодному кредиту, то как вы сможете заплатить по более тяжелому?

Я был свидетелем, когда долги разрушали многолетнюю дружбу. Причины разные. В одном случае у человека сложилось убеждение, что друг подождет с выплатой. В результате одна сторона считала, что к ней должны относиться снисходительно, а вторую это очень раздражало. Так что нужно помнить, что заем у друзей чреват такими последствиями.

Нередки случаи, когда близкие и родные просят оформить на себя кредит, а выплачивать будут они. Однако надо учитывать, что здесь последуют как минимум две большие проблемы:

Та же история с поручительством. Поэтому перед тем как взять кредит или стать поручителем, хорошо подумайте, так как в случае возникновения проблем решать их придется именно вам.