Sputnik Кыргызстан продолжает цикл статей, посвященных финансовой грамотности. На этот раз мы разберем такое понятие, как банковский депозит, и выясним, чем он хорош или плох.
Что такое депозит
Депозит (вклад) — это вложение денег в банке с целью их сохранения и получения дохода в виде процентов. Банк в свою очередь выдает за счет этих средств кредиты и извлекает прибыль на разнице между депозитом с процентами и доходом, полученным от займов. Иными словами, банк пользуется вашими деньгами и за это платит вам вознаграждение.
Сначала рассмотрим плюсы таких вложений.
Гарантированный объем
Сумма гарантии на случай, если банк "лопнет", — 200 тысяч сомов. Причем не важно, в какой валюте вы храните средства.
"Гарантируется возврат вклада независимо от вида валюты, только в сомовом эквиваленте по официальному курсу НБ КР на день гарантийного случая", — рассказали Sputnik в Национальном банке.
Сохранность средств
Если вы храните деньги дома, можете лишиться их в результате кражи, пожара или стихийного бедствия. С вкладом таких проблем не возникнет.
Непросто снять деньги
Вложенные средства нельзя потратить из-за сиюминутного желания — для начала надо пойти в банк. То есть деньги достаточно надежно изолированы от вас, поэтому необдуманные покупки вам не грозят. Согласитесь, это хорошее решение при слабой финансовой дисциплине.
Дисциплина
Наличие депозита стимулирует к увеличению суммы и ее пополнению. Также вы прежде всего учитесь откладывать деньги и следить за расходами. Это позволит со временем сформировать полноценную финансовую подушку безопасности.
В отличие от денег "под подушкой" депозиты приносят доход, который в народе называют процентами. То есть они как минимум покрывают инфляцию и даже позволяют заработать. Если же деньги хранятся дома, они с каждым годом обесцениваются. Вспомните, что можно было купить на тысячу сомов 10 лет назад и сейчас. Почувствовали разницу?
Отметим, что в Кыргызстане ставки по депозитам гораздо выше, чем, например, в России. Там — до 4,5 процента в рублях, здесь — в два с лишним раза больше (по рублевым вкладам, в сомах). Правда, надо помнить и про оборотную сторону медали — в РФ кредиты дешевле, чем у нас.
Не болит голова о том, куда вкладывать
У депозитов есть фиксированная процентная ставка, поэтому перед вами не стоит вопрос, куда вкладывать средства, чтобы получать доход. Это проблемы и обязанности банка. То есть депозит — абсолютно пассивный источник дохода, ибо вы не прикладываете усилий для его получения.
Неплохой залог
Срочно на короткий срок нужны деньги, но не у кого занять — к сожалению, распространенная ситуация. Под эти средства можно даже при отсутствии кредитки получить так называемый "овердрафт". В течение определенного срока (обычно месяца) их можно вернуть, не заплатив проценты. Залогом является депозит.
Уверенность в завтрашнем дне
Депозит, как и другие виды финансовой подушки, позволяет с большей уверенностью смотреть в будущее. Вы знаете, что денежные запасы дадут вам возможность продержаться без заработка как минимум месяц и даже год (все зависит от суммы и ваших среднемесячных расходов).
Один из моих друзей заранее (примерно за год), планирует крупные покупки вроде холодильника или дорогого телефона. Он не берет потребительские кредиты, не переплачивает, а, наоборот, экономит.
"Например, холодильник стоит 30 тысяч сомов. Взяв кредит, я переплачу несколько тысяч. А если открою вклад, достаточно положить не более 28-29 тысяч, и за счет процентов наберется необходимая сумма, то есть экономия по факту составляет несколько тысяч", — пояснил он.
Один из видов диверсификации средств
Все яйца, как известно, опасно держать в одной корзине, поэтому депозит — неплохой вариант вложения части накоплений.
Теперь разберем минусы, отметив, что некоторые проистекают из плюсов.
Проблема со срочным снятием
Если вам срочно понадобятся деньги, снять их с депозита будет непросто, особенно в выходные. Дело в том, что не у всех банков есть овердрафт и не все отделения работают в субботу и воскресенье. Конечно, есть вариант использовать вклад с возможностью частичного изъятия, но суммы может не хватить, да и ставки у такого вида депозитов ниже.
Проценты не всегда покрывают даже инфляцию
В стабильные годы вклады будут приносить хотя и небольшой, но доход, а вот в кризис возможны убытки. Например, с декабря 2019-го по декабрь 2020 года инфляция составила 9,7 процента, тогда как ставка для годового депозита в сомах — от 5 до 11,75 процента.
У инвалютных вкладов — особенно в долларах и евро — ставки еще ниже (годовой депозит принесет не больше 4 процентов). Они выгодны только в случае резкого взлета курса, и то доход будет лишь фактически формироваться за счет скачка.
Однако следует учитывать, что депозит все-таки больше не средство инвестирования, а способ хранения накоплений. Также надо помнить, что чем выше доход, тем выше риск, и обратное утверждение тоже верно.
Если "лопнет" банк...
При таком варианте развития событий необходимо дождаться гарантийного случая, то есть начала процедуры принудительной ликвидации банка. Это займет определенное время. Причем вам выплатят не более 200 тысяч сомов, даже если вклад был крупнее. Вернуть "излишки" будет сложно или вообще невозможно.
