Исламский банкинг становится популярным не только в мусульманских странах, но и во всем мире. Например, в Великобритании функционируют два полноценных банка, работающих по его принципам, и около 25 "исламских окон" — отделений при традиционных финансовых организациях.
Как можно взять деньги по исламским правилам? Какие виды бизнеса запрещены для мусульман? Какой депозит лучше открыть в исламском банке? На самые распространенные вопросы о принципах финансирования по шариату отвечает директор Исламского финансового центра Талант Керимбаев.
1. Что такое исламский банкинг и чем он отличается от традиционных банковских систем?
Исламский банкинг основан на принципах и стандартах шариата. От традиционного его отличает следующее:
— запрет на ростовщичество;
— отсутствие азарта, когда люди проводят рисковые операции, которые экономически не оправданы;
— отсутствие неопределенности (клиент точно знает, сколько он заплатит, тогда как в традиционном банкинге начисляются годовые проценты и не всегда ясно, сколько можно переплатить в итоге).
2. Могут ли люди, исповедующие другую религию, пользоваться услугами исламского банкинга?
Да, кредиты "по шариату" предоставляются и мусульманам, и христианам, и даже атеистам.
3. Что я должен знать, прежде чем заключить сделку по исламским принципам финансирования?
Клиент может задать вопросы и ознакомиться с договором, где разъясняются условия исламского банкинга. Например, в исламе запрещено ростовщичество — предоставление денег в долг под проценты. Считается, что оно способствует увеличению социального разрыва между бедными и богатыми. Вам дают один сом, а возвращаете вы два — получается продажа денег за деньги. Согласно шариату, деньги и время не продаются. Деньги — средство обмена, а время зависит не от человека, поэтому его нельзя считать товаром.
4. Если в исламском банкинге запрещены кредиты под проценты, какую выгоду от сделки получает банк?
В исламском банкинге все иначе: клиент объясняет, что именно ему необходимо для бизнеса, например, какое оборудование. По его заявке банк приобретает выбранный товар, делает фиксированную торговую наценку и перепродает клиенту в рассрочку.
5. Как быть, если я планирую оплачивать за счет кредитных средств не оборудование, а аренду помещения, сырье или заработок сотрудникам?
Сегодня поддержка бизнеса по исламским принципам финансирования в Кыргызстане заключается в купле-продаже необходимых материальных объектов. Аренда в эти критерии не вписывается. Но в мировой практике исламского банкинга существуют инвестиционные сделки, которые планируется внедрить и в КР. Банк, изучив проект клиента, может вложить свои средства и на некоторое время стать его партнером, разделив с ним и прибыль, и убытки. Все это оговаривается в бизнес-плане и договорах.
6. От чего зависит выгода банка?
От многих факторов, например, от вида финансирования. Расценки на товар, оборудование для бизнеса или сельскохозяйственный объект будут разными. В любом случае банк учитывает ситуацию на финансовом рынке страны.
7. Какова выгода клиента?
Когда клиенты сами покупают товар или оборудование на нужды бизнеса, они несут большой риск. Банк берет на себя решение всех вопросов, в том числе юридических, потому что принимает товар на свой баланс. Таким образом, он может понести потери раньше, чем клиент. Кроме того, бывают и другие риски.
8. Финансирование можно получить для любого бизнеса?
Финансируются все сделки, которые не противоречат нормам шариата. Банк не станет связываться с производством/продажей табака и алкоголя, развлекательными и игорными заведениями (клубы, казино, букмекерские и лотерейные конторы). В список запрещенных входит и бизнес, связанный с производством и реализацией свинины.
Вы пишете заявление и справкой подтверждаете свои доходы за последний год. Если товар недорогой, как микроволновая печь, банк может сам взять его в залог. В этом случае вы платите первоначальный взнос — не менее 40 процентов стоимости. Если оборудование дороже, у вас могут попросить дополнительный залог — движимое или недвижимое имущество.
Специалисты проанализируют вашу платежеспособность и соответствие ваших доходов стоимости товара. Если все нормально, банк выкупит микроволновую печь и перепродаст ее вам, но вы будете оплачивать стоимость с вычетом первоначального взноса. Также финансовое учреждение определит срок выплаты, например, от нескольких месяцев до пяти лет.
10. Что делать, если я хочу, чтобы мои деньги хранились в банке и я получал прибыль?
Банк начислит вам долю от своей прибыли, то есть пропорционально поделится с вами доходами. Доля, которую вы получите, также зависит от вложенной суммы и сроков ее хранения. Существует два вида депозитов "по шариату". Первый — "кард хасан", аналог счета до востребования, когда вклад возвращается по первому требованию клиента. Второй — "мудараба", срочный депозит, когда устанавливается определенный срок хранения банковского вклада.
Не забудьте послушать интересный подкаст об особенностях ведения бизнеса по шариату.
