Это интервью для тех, кто любит считать деньги, а таких в период кризиса становится все больше. Глава Госфиннадзора Арзыбек Кожошев рассказал о способах вложения средств, которые не слишком популярны у населения, — это ценные бумаги и негосударственные пенсионные фонды. И, разумеется, мы просто не могли не поговорить об ОСАГО.
— Одному моему знакомому разбили машину: в нее врезался молодой, горячий парень на стареньком "Фите". Джигит сразу сказал, что денег у него нет и даже через суд водитель вряд ли добьется какой-то компенсации. А ведь этих проблем можно было избежать, если бы у нас ввели ОСАГО. Лично я считаю, что страхование автоответственности крайне необходимо, а вы?
— Закон об ОСАГО — очень нужный и правильный, который должен работать. Обязательное автострахование должно было появиться в Кыргызстане еще пять лет назад, но тогда его решили отложить, потому что народ не был готов. Многие воспринимали ОСАГО как новый налог, хотя на самом деле все не так.
Это очень удобный инструмент. Я как-то был в Москве и ехал в машине с одним знакомым, а в нас врезался другой автомобиль. Виновник аварии даже не вышел из салона. Он просто позвонил своему страховому агенту, тот через 40 минут приехал и сразу сообщил, сколько страховая компания выплатит пострадавшему. Как видите, это очень удобно.
ОСАГО сейчас действует в большинстве стран мира, оно есть у всех наших соседей и даже в Афганистане. В Кыргызстане ОСАГО решили ввести с 2022 года. В этом году его вводят для иностранных авто, а с 2021-го страховать свою ответственность должны будут юридические лица, водители машин грузоподъемностью боле 12 тонн и люди, которые занимаются пассажирскими перевозками.
— Сколько будет стоить страховка?
— Средняя стоимость — 2 200 сомов в год: все зависит от автомобиля, объема двигателя, года выпуска, стажа водителя и того, был ли он участником ДТП. Самая дешевая страховка будет стоить около 1 600 сомов в год. Больше придется платить водителям новых внедорожников — 3 500. Это самые низкие тарифы в СНГ.
Если водитель со страховкой станет виновником аварии, потерпевшему, чья машина повреждена, выплатят до 150 тысяч сомов. Если произошло ДТП со смертельным исходом, семья погибшего получит 300 тысяч.
— У меня однажды состоялся приватный разговор с топ-менеджером крупной страховой компании, и он сильно возмущался: мол, государство хочет большие выплаты за низкую стоимость страхования. Вы ведь и сами сказали, что у нас тарифы на страхование самые низкие в СНГ, а машины при этом старые, да и культура вождения нулевая.
— При расчете страховых тарифов учитывался уровень жизни населения. Вы же знаете, что по уровню заработной платы Кыргызстан всегда делил последние места с Таджикистаном и Узбекистаном. Нельзя не принимать этот факт во внимание. Причем относительно других стран наши страховые выплаты тоже низкие. В любом случае, каждая страховая компания сама решает, заниматься ей ОСАГО или нет.
Я вам расскажу про один опыт. В 2016 году мы ввели обязательное страхование жилых помещений, и частные компании тогда не стали этим заниматься, посчитав тарифы слишком низкими. Страхованием жилья занялась Государственная страховая организация. Зато сегодня частные компании уже проявляют большой интерес к участию в этой системе и сами продают полисы добровольного страхования по такой же цене, что и ГСО.
— Есть и другой момент: тот же страховщик сказал, что в 2015 году потратил огромные деньги, чтобы открыть филиалы по всей республике, а потом затею с ОСАГО вдруг отменили. Удалось ли государству вернуть доверие страховщиков?
— По нашим данным, в 2015 году общий объем расходов на подготовку всего страхового рынка к ОСАГО составил 16 миллионов сомов. Политическое решение об отсрочке автострахования, безусловно, оказало негативное влияние на уровень доверия страхового бизнеса государству. К сожалению, сегодня мы пока не можем сказать, что доверие страховщиков восстановлено.
В настоящее время Госфиннадзор проводит встречи с представителями страховых компаний. Мы стараемся помочь им, объясняя населению выгоды страхования.
— Давайте поговорим о деньгах. Сейчас из-за кризиса люди боятся вкладываться в недвижимость, ведь она может подешеветь. Банки тоже под вопросом — непонятно, как поведут себя сом и доллар. Что насчет покупки ценных бумаг? В одном интервью вы сказали, что кыргызстанцы жалуются: проценты по ним выплачиваются не всегда.
— Нужно понимать, что любые инвестиции — это риск. Чтобы вкладываться в акции частных компаний, надо изучить их деятельность хотя бы за последние три года.
Давайте поговорим о ваших дивидендах. Они рассчитываются на основании чистой прибыли предприятия. Если ее нет, акционер дивиденды не получит. Что будет в случае банкротства компании? Прежде всего деньги выплатят госорганам — налоговой службе, Социальному фонду. Вторые в очереди — кредиторы компании, а вот акционеры смогут претендовать на часть денежных средств лишь третьими.
Неужели банки Кыргызстана на грани банкротства из-за коронавируса?
Сейчас из-за глобальной пандемии все ценные бумаги в мире сильно подешевели. Соответственно инвесторы закупают их, ведь рынок в ближайшее время все равно восстановится, и они выйдут из кризиса с хорошей прибылью.
Безопаснее всего инвестировать в государственные ценные бумаги, так как ответственность за них берет на себя правительство, которое и гарантирует выплату дивидендов. При этом у частных компаний доходность выше, чем у государственных, и дивиденды можно получить за короткий период. Если государственные ценные бумаги могут приносить 5-6 процентов в год, то частные компании предлагают до 22 процентов. Как видите, везде есть плюсы и минусы.
— Еще о вкладах. В Кыргызстане есть частные пенсионные фонды. Если я буду вкладывать деньги туда, смогу не платить пенсионные отчисления государству?
— Нет, от выплат отказаться нельзя. Сегодня работающие граждане отчисляют в Соцфонд 10 процентов своей зарплаты, и это обязательные взносы. Причем 2 процента поступают в накопительный фонд, то есть вы сможете изъять все деньги сразу, например, если решите уехать за рубеж или передать их в наследство родственникам.
Вы также можете дополнительно перечислять деньги в частные пенсионные фонды.
— Я не очень поняла назначение таких фондов. Зачем они нужны, если есть банковские депозиты? Чем отличаются условия?
— Тезис о том, что "гораздо лучше положить деньги в банк под любой процент", построен на игре цифрами. Расчеты произведены на основе грубых предположений о постоянстве банковского процента в течение очень большого периода времени.
В те годы, когда экономика развивается нормально, доходность банковских депозитов всегда ниже инфляции. Если рассматривать период 15-35 лет, обязательства банков по процентам будут многократно уменьшены, поскольку банк вынужден брать на себя все риски.
Обрушил ли коронавирус цены в иссык-кульских пансионатах? Что ждет туризм в КР
Сама по себе идея привлечения банковских инструментов для пенсионных накоплений совсем не противоречива, только она требует серьезной проработки требований к пенсионным продуктам. В действительности банковские вклады таят много рисков.
Однако нельзя забывать, что и частные пенсионные фонды в данном случае небескорыстны, и, конечно, они никогда не согласятся с тезисом о невыгодности пенсионных накоплений. Размер негосударственной пенсии, на которую вы можете рассчитывать, зависит от размера пенсионных взносов, периода их накопления и профессионализма управления активами фонда.
Как глава госоргана, который занимается регулированием деятельности накопительных пенсионных фондов, я не имею права давать рекомендации, в какой из них выгодно вкладывать средства, и отговаривать от вложений на депозитные счета коммерческих банков. Это должен быть сугубо личный выбор.
— Недавно я разговаривала с сотрудниками крупного ломбарда, и они пожаловались, что мелкие ломбарды работают нечестно: например, пользуются финансовой неграмотностью клиентов, чтобы те не смогли выкупить вещи и ломбард выгодно их перепродал. Планируется ли как-то усилить контроль?
— Усилением контроля проблему не решить, поскольку человек, принявший решение заняться ломбардной деятельностью, как и любой бизнесмен, намерен заработать деньги. А вы же знаете, что деньги не пахнут…
Я считаю, что для решения данной проблемы необходимо повышать финансовую грамотность населения. Прежде чем заложить какое-либо имущество, человек должен уметь просчитать проценты, которые будет выплачивать, источники дохода, за счет которых намерен погашать задолженность, и, конечно, внимательно изучить условия, при которых его имущество будет продано в случае непогашения.
Также хочу отметить, что Госфиннадзор до 2022 года не может проводить проверки объектов, в том числе ломбардных организаций, — действует мораторий. Однако сегодня прорабатывается вопрос о внеплановых проверках по заявлениям граждан. Для их проведения необходимо обратиться с жалобой в наше ведомство. Таким образом вместе мы сможем что-то изменить.
— Меня еще очень удивил размер ставок в ломбардах — от 6 процентов ежемесячно. Это 72 процента в год! Почему так много и можно ли на это повлиять?
— Согласен, проценты в ломбардах разорительные. Однако повлиять на них мы пока не можем, так как часть 1 статьи 726 Гражданского кодекса КР гласит, что "займодавец имеет право на получение от заемщика процентов либо иной платы на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором". То есть, подписывая договор с ломбардной организацией, клиент соглашается на эти разорительные проценты. Потому-то, прежде чем закладывать свое имущество, граждане должны четко просчитывать последствия.
Опережая ваш вопрос, отвечу, точнее, повторюсь, что необходим комплексный подход к повышению финансовой грамотности населения. Только это поможет избежать негативных последствий сотрудничества с ломбардами и получения кредитов в банках.
Обязательно узнайте, чем недовольны сотрудники отечественных ломбардов.