Во что можно вкладывать деньги, чтобы не зависеть от работы. Обзор

Часто с утра возникает желание не идти на работу, но потом вспоминаешь о необходимости зарабатывать и со вздохом встаешь с кровати. В этот момент хочется иметь столько средств, чтобы не зависеть от заработной платы. Это желание не такое уж и недостижимое, как кажется на первый взгляд.

Sputnik Кыргызстан рассчитал, какие нужны вложения, чтобы получать достаточно пассивного дохода для обретения финансовой независимости, и в какие механизмы можно инвестировать, чтобы средства приносили прибыль.

Наши расчеты будут строиться именно вокруг этой суммы, то есть, сколько и куда нужно вложить денег, чтобы ежемесячно получать 20 тысяч сомов. Важное примечание: этот доход вы будете получать не разово, а постоянно.

Отметим, что все расчеты приблизительные, но их достаточно, чтобы показать картину. Мы расскажем о вариантах вложения и кратко об их плюсах и минусах. 

Это один из самых популярных вариантов сохранения денег и получения пассивного дохода. В отечественных банках вклады (в том числе средства на расчетных счетах) граждан и компаний сегодня превышают 200 миллиардов сомов.

Процентные ставки в нацвалюте разнятся. Они зависят от срока и назначения (по детским выше). Так, в некоторых банках ставки превышают 13 процентов, но в среднем находятся в диапазоне 9-11 процентов. Мы возьмем для ориентира ставку в 10 процентов.

Для получения дохода в 240 тысяч сомов в год (чтобы на каждый месяц выходило по 20 тысяч) в качестве накоплений нужно иметь не меньше 2,4 миллиона. Кажется, что даже если откладывать по 10 тысяч в месяц из заработной платы, понадобится 20 лет. Однако это неправильные расчеты. Если не копить "до победного", а сразу начать откладывать средства на депозит, то внушительная часть необходимой суммы будет добрана за счет процентов.

Для расчетов используем один из калькуляторов депозита (https://fincult.info/calc/deposit/), которых в открытом доступе множество. Вы можете подобрать тот, который удобен именно вам.

В выбранном нами калькуляторе расчеты ограничены пятью годами. Воспользуемся именно этим сроком. Если в течение пяти лет откладывать на депозит по 10 тысяч в месяц, то накопится 600 тысяч, плюс выплаты по процентам.

То есть к вложенным вами 1,44 миллиона сомов (по 10 тысяч каждый месяц с заработной платы в течение 12 лет) добавится больше миллиона в виде процентов.

Но это предварительные расчеты. Если найти банк с более высокой процентной ставкой и капитализацией (когда на полученный процент начисляются проценты), то срок сократится.

Давайте рассчитаем то же самое по ставке 11 процентов с ежегодной капитализацией:

То есть к изначальным 1,2 миллиона сомов добавится больше 1,6 миллиона. Так что искомые 2,4 миллиона для обретения финансовой независимости можно накопить меньше, чем за 10 лет.

Важный момент: есть гарантированная государством сумма вклада — 200 тысяч сомов. Это та сумма, которую вернет государство, если ваш банк лопнет.

Конечно, в свете разговора о 2,4 миллиона это звучит не сильно обнадеживающе. Но есть один лайфхак, которым год назад поделился занимавший на тот момент должность главы Нацбанка Толкунбек Абдыгулов. Он рассказал, что некоторые кыргызстанцы, чтобы обезопасить себя от рисков, дробят деньги на части по 200 тысяч сомов и несут их в разные банки.

Подробнее о нюансах депозитов можно узнать тут. 

Облигация — это долговая ценная бумага. Ее покупка означает, что вы одалживаете компании деньги на определенный срок и под определенный процент. Облигации, как правило, выпускаются на 2-3,5 года, по истечении которых компания возвращает вложенную вами сумму.

Стоимость одной облигации — 1 тысяча сомов.

У частных компаний в Кыргызстане дивиденды достаточно высокие — примерно 15-18 процентов. Капитализации прямой нет, но есть приятный нюанс — дивиденды (или, иначе, купон), которые выплачивают ежеквартально. Их можно направлять на покупку новых ценных бумаг. Другими словами, реинвестировать.

Давайте рассчитаем доходность по ставке 15 процентов, если ежемесячно покупать облигации на 10 тысяч сомов. За три года облигация стоимостью 1 тысяча сомов даст почти половину своей стоимости — 450 сомов. И это не считая вложенной вами суммы, которая вернется по окончании срока действия облигации. Если вы вложите за месяц 10 тысяч сомов, то через год получите 1,5 тысячи, на которые можете купить еще одну ценную бумагу.

Таким образом, для получения годового дохода в 240 тысяч сомов нужно будет вложить 1,6 миллиона. Два приятных момента:

— нет гарантий, что по частным облигациям вам выплатят дивиденды. Такие случаи уже были. Поэтому имеет смысл убедиться, что компании честно выполняют свои обязательства перед инвесторами. Информацию о них можно легко найти в открытых источниках.

Особняком стоят государственные ценные бумаги. У них ставки ниже. Например, у гособлигаций со сроком обращения 15 лет доходность составляет 9 процентов, у семилетних — 7 процентов.

Из преимуществ можно выделить то, что ГЦБ во всем мире считаются надежными.

Общая особенность всех ценных бумаг — их можно приобретать только через посредников, таких как банки и брокеры. 

Достаточно популярный вариант — вложения в "бетонометры" с последующим получением пассивного дохода за счет сдачи их в аренду.

Однако цены на жилье сегодня высокие. Как рассказала заместитель гендиректора одной из риелторских компаний Ирина Коврижных, 20 тысяч сомов от сдачи в аренду может приносить однокомнатная квартира в центре Бишкека или двухкомнатная в микрорайонах. Каждый из вариантов обойдется примерно в 35 тысяч долларов (почти 3 миллиона сомов).

Однако нужны еще и дополнительные вложения: мебель, а также бытовая техника, например, стиральная машина, холодильник и кондиционер.

Таким образом, если откладывать по 10 тысяч сомов, то понадобится 25 лет, но срок можно уменьшить, если первоначально инвестировать в другие механизмы.

Конечно, есть вариант взять квартиру в ипотеку, но ставки по коммерческой ипотеке высокие (порядка 20 процентов). Да, по государственной ипотеке они куда ниже — от 4 процентов. Однако ее выдают только лицам, не имеющим жилья, да и очередь приличная.

Более подробно о плюсах и минусах вложения в жилье можно прочесть тут. 

В 2015 году Нацбанк предложил кыргызстанцам новый вариант сохранения сбережений и вложений — золотые слитки. Всего есть шесть видов слитков весом от 1 до 100 граммов.

НБ КР не только продает слитки, но и выкупает их. Стоимость покупки и продажи устанавливается каждый день и зависит от вечернего фиксинга Лондонской ассоциации рынка драгоценных металлов (фактически мировая цена). То есть при росте цен можно неплохо заработать.

В таблице представлена стоимость всех видов золотых слитков с момента старта продаж и на начало каждого года, а также на 18 ноября. Как видно, общий тренд — это повышение, особенно в прошлом и позапрошлом годах. В 2021-м сперва было небольшое падение, но затем цены сравнялись с уровнем начала года.

Таким образом можно подсчитать доходность слитков с начала продаж по 18 ноября. За эти 6,5 года доходность слитков составила от почти 74 процентов у однограммовых до 126 процентов у стограммовых. Правда, если поделить на 6,5 года, то доходность уже ниже — от 11,4 до 19,4 процента.

Минусы (сразу отметим, что некоторые из них проистекают из плюсов) слитков:

Подробнее о слитках можно узнать в материале, где разбирались их плюсы и минусы.

Мы разобрали несколько вариантов вложений, но есть еще несколько важных нюансов, которые нужно помнить при расчетах по необходимой вам сумме.

Надо учитывать, что деньги ежегодно обесцениваются, соответственно на одну и ту же сумму можно купить меньше товаров. Так, к октябрю 2021-го годовая инфляция составила 12,5 процента. По прогнозу Евразийского банка развития, инфляция в Кыргызстане на конец года составит 7,4 процента.

У Нацбанка среднесрочный ориентир по инфляции составляет 5-7 процентов в год. Таким образом, нужно делать поправку на инфляцию и соответственно пересматривать размер необходимой суммы. 

Опасно вкладываться в один инструмент, поскольку всегда есть опасность прогореть. Но за счет распределения вложений по разным инструментам можно снизить риск потери части денег или и вовсе всех накопленных средств.

Об этом год назад говорил и тогдашний глава НБ КР Толкунбек Абдыгулов. Он подчеркивал, что свой портфель нужно диверсифицировать, держать деньги только в одном инструменте неправильно.

Теме диверсификации посвящен целый материал.

Надо учитывать, что ставки могут меняться. Например, весной-летом этого года выросли ставки по депозитам в нацвалюте. Но следует помнить, что и ставки по иностранной валюте в последние годы устойчиво снижаются.

По золоту мы тоже видели, что цены могут снижаться. Так что нужно брать это в расчет.

Выбирать инструменты перед вложениями нужно обдуманно. Любой вид вложений имеет риски, но их можно избежать или значительно снизить, если подходить с умом. Для этого нужно подробно изучить понравившийся вам инструмент, поговорить со специалистами, оценить ситуацию и рассмотреть ее со всех сторон, в том числе с точек зрения доходности и надежности.

Помните, что вложения могут не простить безалаберности и за опыт придется в прямом смысле платить потерянными кровными. Поэтому подходите к решению взвешенно и опирайтесь на анализ, а не на эмоции.