Традиционно во всем мире одним из вариантов хранения сбережений является банковский депозит. Достаточно популярен он и в Кыргызстане. Мы подготовили список нюансов этого способа хранения средств, а также рекомендации.
Что такое депозит
Депозит (вклад) — это вложение денег в банке с целью их сохранения и получения дохода в виде процентов. Банк в свою очередь выдает за счет этих средств кредиты и получает прибыль на разнице от депозита с процентами и доходом, полученным от займов. Иными словами, банк пользуется вашими деньгами и за это платит вам вознаграждение.
Депозиты бывают нескольких видов:
- бессрочные — фактически это деньги на счету (минус — либо вообще нет процентов, либо они очень низкие; плюс — деньги доступны в любой момент);
- срочные — договор заключается на определенное время (плюс — проценты гораздо выше; минус — чтобы получить средства, надо расторгнуть договор, это занимает немного больше времени, а клиент лишается всех или значительной части процентов);
- комбинированный вариант (есть не во всех банках) — вклад с возможностью частичного изъятия, процент по которому ниже, чем по срочному депозиту.
В свою очередь срочные депозиты делятся на накопительный (с возможностью пополнения) и ненакопительный.
Также бывают депозиты для пенсионеров и детские. Исходя из своих возможностей и целей, граждане сами выбирают, какой вариант удобнее и выгоднее.
Большой процент не всегда выгоден
Во время ознакомления с условиями банка необходимо узнать, есть ли капитализация. Если ее нет, проценты начисляются только на те средства, которые вы внесли. При капитализации же проценты начисляются на уже полученные проценты, финансисты называют это "сложным процентом".
При наличии капитализации даже более низкая ставка может оказаться выгоднее. Для примера возьмем 100 тысяч сомов, положенных на депозит на два года:
- без капитализации — при ставке в 10 процентов чистый доход составит 20 тысяч сомов;
- с ежемесячной капитализацией — при ставке в 9,5 процента чистый доход составит 20,8 тысячи сомов, даже полугодовая капитализация принесет "чистыми" чуть более 20 тысяч.
То есть, если сумма больше, срок вклада дольше, выгода от капитализации будет выше.
Поэтому до заключения депозитного договора необходимо изучить все условия. В расчетах вам помогут депозитные калькуляторы как на сайтах самих банков, так и на разных ресурсах, посвященных финансовой грамотности. Сравнивайте и выбирайте наиболее выгодный и удобный вид вклада.
Не один, а несколько депозитов
Плюсы следующие:
- не надо "разбивать" единый депозит и лишаться всех процентов, ведь чем больше сумма, тем неприятнее потеря;
- не факт, что понадобятся все вложенные деньги (например, нужна только половина, а есть риск потратить все средства).
Минус в том, что придется раз в три месяца ходить в банк для перезаключения договора.
Есть и другая причина того, почему желательно дробить вклады, — недаром говорят, что нельзя держать все яйца в одной корзине. Это относится и к депозитам. В Кыргызстане государство гарантирует выплату банковских вкладов на сумму до 200 тысяч сомов. В прошлом году председатель Национального банка Толкунбек Абдыгулов рассказал, что по этой причине некоторые граждане делят сбережения на части и кладут в разные банки по 200 тысяч.
Сегодня все 23 банка страны включены в систему защиты депозитов. Однако можно перепроверить информацию на сайте профильного агентства.
В какой валюте держать?
Начнем с того, что самые высокие ставки — в сомах (до 12,75 процента), небольшие — в долларах (до 5 процентов), а самые низкие — в евро (до 3 процентов). Это максимальные ставки, они предназначены главным образом для ветеранов, пенсионеров и детей и рассчитаны на большие сроки. Для остальных категорий населения ставки ниже. Также есть возможность открыть депозит в другой валюте.
Разберем преимущества и недостатки самых популярных вкладов:
- сомовые — ставки выше, то есть имеется возможность подзаработать... но только в стабильные годы, а в кризис возможны убытки (например, с декабря 2019-го по декабрь 2020 года инфляция составила 9,7 процента) — по факту ваш доход в лучшем случае закроет инфляцию;
- долларовые — ставки низкие, но во время кризисов они очень выгодны (так, в начале прошлого года доллар стоил меньше 70 сомов, а затем несколько раз достигал отметки 85 сомов).
Поэтому специалисты всегда рекомендуют открывать депозиты в разной валюте. Скажем, глава Нацбанка советовал разделить сбережения на три части: первые две — в сомах и долларах — положить в банк, а третью вложить в золотые слитки. Хранить накопленное в одном виде опасно — есть риск прогореть.
"Свой "портфель" всегда надо диверсифицировать. Хранить только в сомах, долларах или золоте — неправильный подход", — объяснял Абдыгулов.
Оцените надежность банка
Гражданам бывает трудно определить, в какое финансово-кредитное учреждение лучше обратиться, причем вопрос становится критически важным при вложении средств. Поэтому специалисты Национального банка КР разработали специальные рекомендации:
- проверьте наличие лицензии и отсутствие ограничений в деятельности банка (информация есть на сайте НБ КР);
- изучите сведения о банке в СМИ и других доступных источниках, особенно негативные факты (о мошенничестве, мерах воздействия со стороны Нацбанка и т. д.), влияющие на репутацию акционеров или руководства;
- изучите финансовые показатели (любое заинтересованное лицо может провести свой анализ на основе отчетов и другой информации, которая доступна на сайте и в офисах банка).
По последнему пункту надо обратить внимание на следующие вещи:
- прибыль и убытки (высокая прибыль свидетельствует об эффективном управлении активами, а убытки — о проблемах);
- соотношение обязательств (депозиты и деньги на счетах клиентов) и собственного капитала банка: если обязательств больше, доходность учреждения может быть низкой, так как оно платит за использование привлеченных и заемных средств вкладчиков и кредиторов.
Маленькая хитрость, или Как застолбить ставку
Один мой приятель, кстати, так и сделал. Он говорит, что сегодня снижаются ставки по долларовым депозитам, зато успел разместить два маленьких вклада под хорошие проценты.
Выводы
Коротко резюмируем основные рекомендации:
- изучайте условия банков и сравнивайте их, в том числе с помощью депозитных калькуляторов, смотрите на капитализацию (потратив пару дней на изучение этого вопроса, вы сможете получать больший доход);
- изучите информацию о том банке, условия которого вам нравятся больше;
- диверсифицируйте вклады, то есть открывайте депозиты в разных банках и в разной валюте — это увеличит надежность ваших вложений и уменьшит риск прогореть, если банк "лопнет".
