За несколько дней до зарплаты приходится занимать пару тысяч сомов... Знакомая ситуация? Один из способов решения проблемы, к которому прибегают некоторые граждане, — использование кредитной карты (в простонародье — кредитки).
Sputnik Кыргызстан подготовил обзор по условиям кредитных карт для физических лиц в стране, а также выяснил, какие у них есть плюсы и минусы.
Плюсы кредиток
Быстрота получения. Для оформления карты необходимо предоставить паспорт и справку о подтверждении доходов. Об основных требованиях лучше узнать заранее на сайте банка или в самом финансовом учреждении. Если вы являетесь клиентом банка в рамках зарплатного проекта, процедура будет максимально упрощенной и быстрой.
Льготный период. У каждой кредитки есть срок, в течение которого вы можете вернуть потраченные деньги без переплаты по процентам. В некоторых случаях банк может установить определенный период, удобный для держателя карты. В этом случае есть возможность контролировать платежи.
Удобство пополнения. Деньги зачисляются на счет разными способами: через интернет-банкинг, мобильный банкинг, терминальное обслуживание, через банкоматы и кассы банков.
Минусы кредиток
Штрафы в случае невозврата средств (кредита) после завершения льготного периода. Если вы по какой-то причине не успеваете внести на счет деньги, снятые с карты, это может не только привести к уплате комиссии, но и негативно отразиться на вашей кредитной истории.
Если ваш ежемесячный доход ненамного превышает лимит карты, есть риск возникновения ситуации, когда вы будете переводить зарплату на кредитку в счет погашения задолженности, а потом, оставшись без средств, опять тратить их с карты.
Кредитные карты предназначены главным образом для безналичных расчетов. Обналичить деньги в банкомате нельзя, а все операции фиксируются в истории платежей. В случаях, когда банки могут предоставить услугу обналичивания средств с кредитки, предусмотрены дополнительные расходы в виде комиссионных, что невыгодно самому держателю карты (в плане экономии на процентах).
Рекомендации Нацбанка
Решив открыть кредитку, оцените свои финансовые возможности, а именно определитесь в целесообразности использования карты — важно учесть текущие доходы и расходы для планирования погашения кредита и процентов по нему, осуществлять погашение согласно графику, установленному банком.
Далее приводим условия кредитных карт разных банков.
"Бакай Банк"
Ставка — 0 или 28 процентов годовых. Клиенту предлагается на выбор:
- карта с кэшбэком в 5 процентов со всех покупок по ней дороже 500 сомов, кэшбэк начисляется в конце каждого месяца;
- карта с льготным периодом до 30 дней (отсчет с первого числа месяца);
- снятие денег в банкоматах "Бакай Банка" — без комиссии;
- в случае обналичивания льготный период не прекращается;
- сумма по карте может достигать пяти зарплат — это зависит от категории получателя.
Получить кредитку могут участники зарплатных проектов и держатели пенсионных карт банка, предприниматели, которые являются заемщиками банка (малый и средний бизнес), а также сторонние частные клиенты. Банк также предлагает льготные кредитные карты для медработников, которые получают через него зарплаты.
"Демир Банк"
Кредитные карты могут получить как сотрудники зарплатных проектов, так и другие клиенты банка.
Размер кредитного лимита:
- до 70 процентов от заработной платы — в рамках зарплатного проекта;
- до 50 процентов от заработной платы или чистого дохода — не в рамках зарплатного проекта (при предъявлении справки о доходах);
- иной размер — для других категорий клиентов в зависимости от размера денежного залога;
- льготный период для начисления процентов — до 35 дней (отсчет с первого числа) для безналичных расчетов, далее 30 процентов;
- кэшбэк — 0,1 процента;
- проценты на обналиченную сумму — 30 процентов годовых с даты обналичивания;
- комиссия за обналичивание — 0 процентов.
"Оптима Банк"
Кредитные карты могут получить только клиенты зарплатного проекта, а также лица, имеющие депозит в данном банке.
Условия:
- максимальный размер — до 80 процентов от суммы депозита при совпадении валюты депозита и займа, до 60 процентов от суммы депозита при разных валютах, при зарплатном проекте до пяти окладов;
- ставка — 15 процентов (займ при наличии депозита) и 26-28 процентов для зарплатного проекта;
- льготный период — до конца месяца, в котором воспользовались кредитной картой;
- кэшбэк — 1 процент, но только по картам Visa Platinum и Visa Infinite (0,5 процента на безналичные операции и интернет-платежи, проведенные в странах Евросоюза);
- льготного периода при обналичивании нет;
- комиссия за обналичивание — при снятии средств с банкоматов данного банка ее нет, а через другие банки 1 процент.
"Керемет Банк"
Кредитными картами могут воспользоваться физические лица, имеющие стабильную работу в течение шести последних месяцев, а также индивидуальные предприниматели, работающие по патенту или свидетельству, со стабильным бизнесом (не менее полугода без перерыва до подачи заявки на получение кредитной карты).
Условия:
- Visa Credit Classic — до 200 тысяч сомов/3 тысяч долларов;
- Visa Credit Gold — до 1 миллиона сомов/15 тысяч долларов.
- льготный беспроцентный период — до 45 дней (отсчет с даты получения кредита);
- при наличии кредита необходимо до 20-го числа каждого месяца совершить минимальный обязательный платеж в размере 10 процентов от суммы задолженности;
- комиссия при оплате покупок картой — 1 процент;
- комиссия при обналичивании — 1 процент;
- ставка после льготного периода — 20-29 процентов (меньшая цифра в долларах, большая — в сомах);
- возможно снижение ставок на 1 процент для некоторых клиентов.
"Кыргызкоммерцбанк"
Кредитные карты могут получить как сотрудники зарплатных проектов, так и другие клиенты и индивидуальные предприниматели — при условии предоставления справки о заработной плате или доходах.
Условия:
- льготный беспроцентный период — 45 дней (отсчет с первого числа месяца, а не с даты получения кредита), но в конце месяца надо оплатить минимум 5 процентов от суммы займа;
- максимальная сумма — одна-две заработные платы (до 250 тысяч сомов);
- ставка — от 26 процентов годовых;
- кэшбэк не предусмотрен;
- комиссия за обналичивание — 2,5 процента;
- льготный период при обналичивании средств не аннулируется.
РСК
Кредитными картами могут воспользоваться как физические лица, так и индивидуальные предприниматели.
Условия:
- льготный период — до 45 дней;
- ставка — 28 процентов годовых;
- размер — от 10 до 50 тысяч сомов (без залога и поручителей) и до 100 тысяч сомов (при наличии поручителя);
- оплата по интернету — безналичный расчет;
- кэшбэк по безналичным расчетам не предусмотрен;
- комиссии за обналичивание нет;
- льготный период при обналичивании средств не аннулируется.
В некоторых вышеперечисленных банках сообщили, что предусмотрены скидки в разных магазинах при оплате покупок кредитной картой. Для получения более полной информации об этих картах необходимо обращаться в сами банки.
Мнение психолога о кредитках
С вопросом о целесообразности использования кредитных карт мы обратились к психологу Леониду Соболеву.
"Кредит — это и не хорошо, и не плохо. Это современная реальность, от которой никуда не деться. У меня были клиенты, которые попали в долговую яму, так как не рассчитали свои возможности и, чтобы погасить один кредит, брали другой. В результате долги росли... Люди покупают в кредит вещи, которые им не по карману, организуют тои. Все для того, чтобы хорошо выглядеть в обществе, — "эл эмне дейт?". Они не всегда понимают, что кредит — это жизнь в долг", — заявил Соболев.
При этом он отметил, что ситуации бывают разные, иногда кредит жизненно необходим. Психолог рекомендовал учитывать некоторые нюансы, прежде чем оформить займ в финансовом учреждении:
- кредит всегда должен быть обоснован (если есть возможность обойтись, брать его не стоит);
- следует продумать возможные риски и знать, за счет каких средств будет выплачиваться долг; брать кредит ради погашения другого кредита опасно;
- сумма кредита всегда должна быть адекватной — "Я беру ровно столько, сколько смогу отдать без особых проблем".
По его словам, основной минус займов в том, что "человек перестает себя тормозить".
"Кредиты становятся "палочкой-выручалочкой", даже если нужную вещь можно приобрести немного позже, когда, например, поступит зарплата", — объяснил психолог.
Финансовые эксперты всегда советуют формировать собственную "подушку безопасности". Для чего она нужна и как ее накопить, читайте в другом материале Sputnik Кыргызстан.
