Как правильно брать кредиты и в долг — советы кыргызстанцам
© Фото / Pexels / Alena Darmel
Подписаться
"Долг" или "кредит" — эти слова знакомы многим кыргызстанцам. Если вы решили взять взаймы, необходимо придерживаться нескольких рекомендаций, которые здорово облегчат жизнь и даже, возможно, снизят долговое бремя.
Сложно найти человека, который никогда не занимал или не брал кредит. Однако, несмотря на большую практику, немало тех, кто при этом совершает ошибки. Поэтому перед тем как обратиться в банк за кредитом или к знакомым за займом, надо постараться придерживаться нескольких правил. Это позволит сэкономить нервы и не переплачивать, а также, что немаловажно, не лишиться репутации.
Важные вопросы, которые нужно задать себе перед тем, как взять заем
В Нацбанке Кыргызстана посоветовали задать себе несколько вопросов перед тем, как взять заем.
Могу ли я себе это позволить? Каким образом это заимствование будет отражаться на семейном бюджете каждый месяц? Действительно ли мне нужны эти траты или покупки? Нужны ли они мне сейчас или я могу подождать, когда скоплю деньги сам? Не слишком ли я оптимистично оцениваю свою платежеспособность? Насколько я учел возможные риски?
Также в главном банке страны напомнили золотое правило: берете чужие деньги и на время, а возвращать придется свои и навсегда.
Какую сумму можно брать?
Здесь важна не сумма, а доля в ваших доходах. Обычно банк выдает кредит, ежемесячные выплаты по которому не превышают половины дохода. Свою рекомендацию дал и портал "Финсабат" (проект Нацбанка).
"Если вы твердо решили взять кредит, то нужно подсчитать, сколько денег вам требуется на оплату коммунальных услуг, покупку продуктов и проезд. Оставшуюся часть доходов разделите пополам. В итоге получится сумма, которую вы сможете отдавать ежемесячно банку и не окажетесь на мели", — советует НБ КР.
Но если банк оценивает еще и кредитоспособность заемщика, то частный долг может быть опаснее, так как анализ возможностей проводится не всегда. Еще опасно неправильно пользоваться кредитной картой — это может привести к тому, что вы окажетесь в долговой яме. Так что следует занимать только ту сумму, выплата которой не ударит катастрофически по кошельку.
Обычно банк может дать такой кредит, ежемесячные выплаты по которому не превышают половины дохода
© Sputnik / Жоомарт Ураимов
Что нужно изучить перед тем, как взять кредит?
Если вы решили получить кредит, нужно искать подходящий банк. Обращайте внимание на следующие условия:
размер процентных ставок;
наличие комиссии;
требования к залогу;
поручительство, отзывы клиентов.
Надо помнить, что кредиты бывают целевые и нецелевые (потребительские). Первые, судя по названию, выдаются только на конкретные цели: строительство, животноводство, развитие бизнеса, обучение и так далее. Целевые кредиты зачастую дешевле нецелевых, ведь банк имеет возможность следить за тратой средств.
Необходимо также узнать эффективную процентную ставку — она показывает полную стоимость кредита, в том числе комиссии и оплату услуг третьих лиц (нотариуса, за государственную регистрацию залога).
"Если вы видите на сайте ставку "от", обязательно поинтересуйтесь и ставкой "до", чтобы не получилось так, что вы подавали заявку в расчете на ставку 15 процентов годовых, а отдавать будете из расчета 40 процентов", — советует "Финсабат".
Надо брать кредит не в первом же банке, а только после сравнения условий в нескольких финучреждениях. Это поможет получить более выгодный кредит и соответственно сэкономить.
Главный совет
После того как вы выбрали финучреждение, необходимо внимательно прочитать условия договора, убедиться, что вы все поняли и условия вас устраивают (в том числе график выплат), и только потом подписывать. Более того, кредитное учреждение может дать вам текст неподписанного договора на 1-3 дня для предварительного изучения. Помните: ваша подпись означает, что вы согласны со всеми условиями, а не с частью.
В НБ КР также отметили, что кредитный договор должен предусматривать право на безвозмездной основе отказаться от получения кредита после заключения договора и до момента получения заемщиком денежных средств. После подписания кредитного договора, но до момента фактического получения денежных средств вы вправе безвозмездно отказаться от кредита.
Помните: ваша подпись означает, что вы согласны со всеми условиями, а не с частью.
© Фото / Pexels
Насколько оправданно брать потребкредиты?
У меня есть приятель, который считает, что можно брать только ипотечные кредиты, автокредиты (если авто позволяет зарабатывать) и на производство. К потребкредитам он относится очень негативно. С вопросом, насколько оправданно брать потребкредиты, мы обратились в Нацбанк. Там отметили, что потребительские кредиты берутся на покупку мебели, техники, авто, а также на оплату контрактов, проведение торжественных мероприятий, расходы на отдых (путешествия), ремонт и так далее. Процентные ставки по ним от 20 процентов и выше.
"Потребительский кредит может удовлетворить вашу текущую потребительскую нужду и, возможно, решит некоторые проблемы. Кроме того, вы можете приобрести товар по более выгодной цене, чем, скажем, годом позже из-за влияния инфляции", — приводит плюсы НБ КР.
При этом отмечается необходимость ежемесячно отдавать часть своего дохода.
"Если у вас единственный источник дохода и ежемесячные выплаты по потребительскому кредиту будут составлять заметную часть ваших расходов, то при непредвиденных ситуациях (длительная болезнь, увольнение с работы, утеря предмета и др.) это может доставить немало проблем", — отмечено в ответе.
Резюме Нацбанка: опасно брать кредиты, которые не генерируют доход. К примеру, не всегда оправдано проведение торжественных мероприятий.
Расходы на тои
Как правило, расходы на тои и торжественные мероприятия не отбиваются и тем более не приносят доход, если, конечно, ваша фамилия не Ротшильд. Поэтому на эти цели брать кредит/в долг крайне не рекомендуется. Признаюсь, что я сам брал взаймы на свадьбу, но только часть необходимой суммы, остальная, к счастью, была. Если нет возможности провести шикарный той, то лучше не пытаться прыгнуть выше головы. Опять-таки для сравнения — свадьба немного отличалась от стандартной кыргызской, например, не было ни одного певца или танцора, также в меню не был предусмотрен бешбармак. Но все равно я вышел с небольшим минусом.
Как правило, расходы на тои и торжественные мероприятия не отбиваются и тем более не приносят доход, если, конечно, ваша фамилия не Ротшильд. Поэтому на их проведение брать кредит/в долг крайне не рекомендуется.
© Sputnik / Диля Алымова
В какой валюте брать долг/кредит?
Можно подумать, какая разница, в какой валюте брать, если все равно это одна сумма, да и, как правило, ставка в случае кредита в инвалюте ниже. Однако не все так просто.
"Стоит помнить: брать кредит лучше всего в валюте дохода. Ведь при оформлении договора в иностранной валюте все возможные валютные риски банк автоматически переложит на заемщика", — рекомендует портал "Финсабат".
За примером далеко ходить не надо: в начале 2020 года доллар стоил 70 сомов, а затем вырос до 85. Да и евро внушительно вырос, одно время он стоил дороже 100 сомов, хотя еще в начале того самого 2020 года не превышал 76. Разница между инвалютными кредитом и долгом в том, что в первом случае нужно еще платить по процентам. Но в том и этом случаях вы очень сильно переплатите в случае валютного скачка, а гарантии, что его не будет все время погашения долга, никто не даст.
Предпочтительно брать кредиты/в долг только в той валюте, в которой получаете доходы.
Не брать у ростовщиков
Преимущество займа у ростовщиков одно — не вносится информация в вашу официальную кредитную историю. Минус тоже один, но очень существенный — ставки выше, чем в банках и микрокредитных компаниях, также часто кредит выдают только в инвалюте. А в чем опасность таких займов, написано выше.
Что делать, если возникли проблемы с выплатой кредита?
Тут Нацбанк дал несколько советов:
если вы взяли кредит, но по каким-то причинам не можете его выплачивать, лучше сразу сообщить кредитору — скорее всего, банк поможет найти решение;
можно совместно с банком реструктуризировать кредит — изменить условия договора, чтобы вам было проще его выплачивать. Например, понизить сумму ежемесячного платежа, увеличив срок погашения кредита, или изменить валюту платежа;
можно рефинансировать задолженность — оформить новый кредит в этом или любом другом банке на более комфортных для вас условиях, чтобы погасить предыдущий кредит.
От себя же скажу, что ни в коем случае не нужно погашать проблемный кредит другим с более высокой ставкой. Задайтесь вопросом: если у вас нет возможности платить по более выгодному кредиту, то как вы сможете заплатить по более тяжелому?
Если вы взяли кредит, но по каким-то причинам не можете его выплачивать, лучше сразу сообщить об этом кредитору — скорее всего, банк поможет найти решение
© Sputnik / Валерий Мельников
/ Чем опасно брать в долг у друзей?
Я был свидетелем, когда долги разрушали многолетнюю дружбу. Причины разные. В одном случае у человека сложилось убеждение, что друг подождет с выплатой. В результате одна сторона считала, что к ней должны относиться снисходительно, а вторую это очень раздражало. Так что нужно помнить, что заем у друзей чреват такими последствиями.
Не брать кредиты за других людей
Нередки случаи, когда близкие и родные просят оформить на себя кредит, а выплачивать будут они. Однако надо учитывать, что здесь последуют как минимум две большие проблемы:
есть риск, что родственник/близкий может прекратить выплаты, а вся ответственность ляжет на вас. Банк или микрокредитная компания могут с пониманием вас выслушать, но платить-то вам, так как юридически кредит ваш и все обязательства по нему ваши. А если еще и пошла внушительная просрочка, то "бонусом" вам достанется еще и плохая кредитная история;
с выплатами проблем нет, но если вам вдруг понадобится кредит, его очень сложно будет получить, так как официально у вас уже есть заем.
Та же история с поручительством. Поэтому перед тем как взять кредит или стать поручителем, хорошо подумайте, так как в случае возникновения проблем решать их придется именно вам.
