Плюсы, минусы и особенности депозитов в Кыргызстане — памятка с советами

Депозиты — один из самых популярных способов хранения денег в КР. С каждым годом среди моих знакомых все больше людей, которые положили деньги в банк или активно интересуются этим вариантом сбережения. Уточню, что все приведенные ниже советы касаются физических лиц.

Депозит (вклад) — это вложение денег в банке с целью их сохранения и получения дохода в виде процентов. Банк в свою очередь выдает за счет данных средств кредиты и получает прибыль от разницы между депозитом с процентами и доходом, полученным от займов. Иными словами, банк пользуется вашими деньгами и за это платит вам вознаграждение. Депозиты открывают с разной целью: для крупных покупок, будущего обеспечения детей, накопления средств на отдых, формирования заначки и так далее.

Преимуществ у депозитов много, выделим только основные.

Недавно СМИ со ссылкой на Нацбанк сообщили, что кыргызстанцы считают депозиты и вложения в скот самыми безопасными формами сбережения средств. Статистика это подтверждает. По данным на конец сентября, на срочных вкладах и депозитах до востребования в банках КР хранится свыше 148 миллиардов сомов (речь только о физлицах). Для сравнения: в конце прошлого года было чуть больше 125 миллиардов.

Сумма гарантии на случай, если банк "лопнет", составляет 1 миллион сомов (совсем недавно ее увеличили в пять раз — с 200 тысяч). Кстати, средний размер одного банковского вклада не превышает нескольких десятков тысяч сомов.

При этом не важно, в какой валюте вы храните средства, — гарантии касаются всех. Хотя, если финансовое учреждение обанкротится, деньги вам вернут только в сомовом эквиваленте — по официальному курсу НБ КР на день гарантийного случая.

К настоящему времени все банки страны включены в систему защиты депозитов, но вы всегда можете перепроверить информацию по ссылке.

Хранить деньги "под подушкой" не всегда безопасно. Можно лишиться их в случае кражи, пожара или стихийного бедствия. С депозитом такие риски исключены.

Деньги в банке приносят доход, который принято называть процентами. В зависимости от ставки проценты могут либо покрыть инфляцию, либо помешать ей полностью "съесть" ваши сбережения. Инфляция — штука опасная, достаточно вспомнить, как за последние годы выросли цены, — примерно на столько и обесценились деньги.

У депозитов есть фиксированная процентная ставка, поэтому перед вами не стоит вопрос, куда вкладывать средства, чтобы получать доход. Это проблемы и обязанности банка. Конечно, у многих из нас есть знакомые, которые перечислят десяток вариантов вложений с более высокой прибылью, но все они, как правило, требуют вашего активного участия, а депозит — абсолютно пассивный источник дохода, ибо вы не прикладываете усилий для его получения.

Вложенные средства нельзя потратить из-за сиюминутного желания — для начала надо пойти в банк. То есть деньги достаточно надежно изолированы от вас, поэтому необдуманные покупки вам не грозят. Согласитесь, это хорошее решение при слабой финансовой дисциплине. Правда, сегодня есть банки, вклады в которых можно открыть и закрыть онлайн. Я стараюсь не пользоваться этими вариантами, поскольку не всегда уверен, что смогу сохранить деньги. Существуют и такие виды вкладов, которые можно открыть через мобильное приложение, а вот чтобы досрочно их закрыть, придется идти в ближайший филиал.

Хорошая новость для тех, кто не любит визиты в банки и очереди: депозиты можно пополнять с помощью мобильного приложения.

Депозит позволяет вам с большей уверенностью смотреть в будущее. Вклад даст возможность какое-то время продержаться без заработка или покрыть непредвиденные расходы (ремонт, лечение и так далее).

Идеального варианта вложения средств нет! Даже у золота можно найти "недостатки", и банковские вклады не исключение. Причем некоторые плюсы, если посмотреть на них с другого ракурса, тоже покажутся минусами.

Если вам срочно понадобятся деньги, снять их с депозита будет непросто, особенно в выходные. Не все отделения банков работают в субботу и воскресенье. Здесь могут выручить депозиты с возможностью частичного изъятия (минус — более низкие проценты) или с возможностью онлайн-закрытия.

Нерадостная новость для тех, кто предпочитает хранить средства в иностранной валюте. Например, ставки по долларовым вкладам низкие (обычно 1-3 процента), а по депозитам в евро зачастую еще ниже. При этом надо помнить, что по сомовым вкладам есть предложения и под 15 процентов.

У одних банков в случае досрочного снятия денег клиент лишается всех процентов, у других — части. Сохранить все набежавшие проценты практически невозможно.

В стабильные годы вклады будут приносить хотя и небольшой, но доход, а вот в кризисное время, с резким ростом цен, возможны потери.

Есть много лайфхаков, которые помогут вам получать больше дохода, а также снизить влияние минусов.

При капитализации проценты начисляются не только на внесенные средства, но и на уже полученные проценты. Почему это выгодно? Давайте возьмем для примера 100 тысяч сомов, положенных на двухлетний депозит:

Иными словами, если сумма больше, а срок вклада дольше, выгода от капитализации будет выше. Кстати, если вы нашли такой вариант, при заключении договора не забудьте попросить активировать опцию капитализации.

Например, у вас имеется неплохая сумма, но есть большая вероятность, что вам может понадобиться часть этих денег. На такой случай предусмотрены депозиты с возможностью частичного изъятия. Проценты по ним ниже, зато вам не грозит потеря всех доходов.

Желательно открывать специализированные депозиты. Например, не держать все средства на одном или двух вкладах, а распределять их по назначению: на отдых, детей, крупные покупки и так далее. Храня деньги по отдельности, а не в общем котле, вы снижаете риск их нецелевого использования.

Тут необходимо учитывать два нюанса:

То есть, если вы видите, что ставки по депозитам растут, можно воспользоваться этим, открыв минимальный вклад под хороший процент, на длительный срок и с возможностью пополнения. Иными словами, вы можете успеть "застолбить" хорошую ставку.

У такого решения минимум два плюса. Первый: в случае необходимости не придется "разбивать" единый депозит, лишившись части или всех процентов, ведь чем больше сумма, тем неприятнее потеря, кроме того, не факт, что вам понадобятся все вложенные деньги (например, нужна только половина, а есть риск потратить все средства).

Второй плюс: если у вас больше миллиона, лучше, конечно, разбить сумму на несколько частей, чтобы каждая вместе с набежавшими процентами была меньше миллиона. Не следует держать все яйца в одной корзине.

Финансисты всегда рекомендуют открывать депозиты в разной валюте. Так, несколько лет назад тогдашний глава Нацбанка Толкунбек Абдыгулов советовал разделить сбережения на три части: первые две — в сомах и долларах — положить в банк, а третью вложить в золотые слитки. Он отметил, что хранить накопления в одном виде опасно — есть риск прогореть.