Во что можно вкладывать деньги, чтобы не зависеть от работы. Обзор
18:23 21.11.2021 (обновлено: 15:15 12.10.2023)
© Sputnik / Жоомарт Ураимов
Подписаться
У многих из нас зарплата — единственный источник дохода. Но при наличии пассивного дохода можно стать финансово независимым. Сколько нужно накопить, чтобы не зависеть от зарплаты, и как этого добиться, выясняла редакция Sputnik Кыргызстан.
Часто с утра возникает желание не идти на работу, но потом вспоминаешь о необходимости зарабатывать и со вздохом встаешь с кровати. В этот момент хочется иметь столько средств, чтобы не зависеть от заработной платы. Это желание не такое уж и недостижимое, как кажется на первый взгляд.
Sputnik Кыргызстан рассчитал, какие нужны вложения, чтобы получать достаточно пассивного дохода для обретения финансовой независимости, и в какие механизмы можно инвестировать, чтобы средства приносили прибыль.
Какой нужен доход?
У каждого свои ежемесячные расходы: кому-то хватит 15 тысяч сомов в месяц, а кому-то мало и 150 тысяч. Но мы возьмем среднюю заработную плату по Кыргызстану — по последним данным Национального статистического комитета, она составляет 19 868 сомов. Для удобства округлим ее до 20 тысяч.
Наши расчеты будут строиться именно вокруг этой суммы, то есть, сколько и куда нужно вложить денег, чтобы ежемесячно получать 20 тысяч сомов. Важное примечание: этот доход вы будете получать не разово, а постоянно.
Отметим, что все расчеты приблизительные, но их достаточно, чтобы показать картину. Мы расскажем о вариантах вложения и кратко об их плюсах и минусах.
Депозит
Это один из самых популярных вариантов сохранения денег и получения пассивного дохода. В отечественных банках вклады (в том числе средства на расчетных счетах) граждан и компаний сегодня превышают 200 миллиардов сомов.
Процентные ставки в нацвалюте разнятся. Они зависят от срока и назначения (по детским выше). Так, в некоторых банках ставки превышают 13 процентов, но в среднем находятся в диапазоне 9-11 процентов. Мы возьмем для ориентира ставку в 10 процентов.
Для получения дохода в 240 тысяч сомов в год (чтобы на каждый месяц выходило по 20 тысяч) в качестве накоплений нужно иметь не меньше 2,4 миллиона. Кажется, что даже если откладывать по 10 тысяч в месяц из заработной платы, понадобится 20 лет. Однако это неправильные расчеты. Если не копить "до победного", а сразу начать откладывать средства на депозит, то внушительная часть необходимой суммы будет добрана за счет процентов.
Для расчетов используем один из калькуляторов депозита (https://fincult.info/calc/deposit/), которых в открытом доступе множество. Вы можете подобрать тот, который удобен именно вам.
В выбранном нами калькуляторе расчеты ограничены пятью годами. Воспользуемся именно этим сроком. Если в течение пяти лет откладывать на депозит по 10 тысяч в месяц, то накопится 600 тысяч, плюс выплаты по процентам.
Сколько можно заработать на банковском депозите в Кыргызстане при ставке в 10% (в тыс. сомов)
Расчеты:
- через 5 лет — к концу срока — к вашим 600 тысячам добавится почти 150 тыcяч в виде процентов;
- через 10 лет совокупно вы получите 1,86 миллиона сомов;
- через 12 лет — почти 2,5 миллиона.
То есть к вложенным вами 1,44 миллиона сомов (по 10 тысяч каждый месяц с заработной платы в течение 12 лет) добавится больше миллиона в виде процентов.
Но это предварительные расчеты. Если найти банк с более высокой процентной ставкой и капитализацией (когда на полученный процент начисляются проценты), то срок сократится.
Давайте рассчитаем то же самое по ставке 11 процентов с ежегодной капитализацией:
- через пять лет — к концу срока — к вашим 600 тысячам добавится еще 185 тысяч сомов;
- через 10 лет — более 2,8 миллиона.
То есть к изначальным 1,2 миллиона сомов добавится больше 1,6 миллиона. Так что искомые 2,4 миллиона для обретения финансовой независимости можно накопить меньше, чем за 10 лет.
Важный момент: есть гарантированная государством сумма вклада — 200 тысяч сомов. Это та сумма, которую вернет государство, если ваш банк лопнет.
Конечно, в свете разговора о 2,4 миллиона это звучит не сильно обнадеживающе. Но есть один лайфхак, которым год назад поделился занимавший на тот момент должность главы Нацбанка Толкунбек Абдыгулов. Он рассказал, что некоторые кыргызстанцы, чтобы обезопасить себя от рисков, дробят деньги на части по 200 тысяч сомов и несут их в разные банки.
Плюсы депозита:
- не болит голова, куда вкладывать, — это задача банка, который зарабатывает на разнице процентных ставок по кредитам и депозитам;
- в случае острой необходимости можно достаточно быстро снять деньги.
Минусы депозита:
- некоторые финансовые инструменты дают более высокий доход (о них читайте дальше);
- в спокойные годы депозиты в сомах перекрывают инфляцию, а вот в кризис наоборот. Например, в октябре этого года по сравнению с 2020-м инфляция выросла на 12,5 процента;
- ставка по инвалютным кредитам очень низкая — не более 4 процентов.
Подробнее о нюансах депозитов можно узнать тут.
Облигации
Облигация — это долговая ценная бумага. Ее покупка означает, что вы одалживаете компании деньги на определенный срок и под определенный процент. Облигации, как правило, выпускаются на 2-3,5 года, по истечении которых компания возвращает вложенную вами сумму.
Стоимость одной облигации — 1 тысяча сомов.
У частных компаний в Кыргызстане дивиденды достаточно высокие — примерно 15-18 процентов. Капитализации прямой нет, но есть приятный нюанс — дивиденды (или, иначе, купон), которые выплачивают ежеквартально. Их можно направлять на покупку новых ценных бумаг. Другими словами, реинвестировать.
Сколько можно заработать на одной облигации при доходности в 15% (в сомах)
Давайте рассчитаем доходность по ставке 15 процентов, если ежемесячно покупать облигации на 10 тысяч сомов. За три года облигация стоимостью 1 тысяча сомов даст почти половину своей стоимости — 450 сомов. И это не считая вложенной вами суммы, которая вернется по окончании срока действия облигации. Если вы вложите за месяц 10 тысяч сомов, то через год получите 1,5 тысячи, на которые можете купить еще одну ценную бумагу.
Таким образом, для получения годового дохода в 240 тысяч сомов нужно будет вложить 1,6 миллиона. Два приятных момента:
- если реинвестировать купоны, то нужно будет откладывать не все 1,6 миллиона, а меньше;
- таким образом, и срок формирования капитала для пассивного дохода составит не 13 лет, а меньше.
Плюсы облигаций:
- прибыль фиксированная, то есть владелец облигации получит ее независимо от того, есть у компании выручка или нет (но есть нюанс, о нем в "минусах");
- инвестор может в любой момент вернуть вложенное, продав ценные бумаги, при этом не лишаясь уже полученных дивидендов;
- если ценные бумаги прошли процедуру листинга на Кыргызской фондовой бирже по категории Blue Chips (категория, следующая за наивысшей), то инвесторы освобождаются от уплаты подоходного налога.
Минус облигаций:
— нет гарантий, что по частным облигациям вам выплатят дивиденды. Такие случаи уже были. Поэтому имеет смысл убедиться, что компании честно выполняют свои обязательства перед инвесторами. Информацию о них можно легко найти в открытых источниках.
Коротко о ГЦБ
Особняком стоят государственные ценные бумаги. У них ставки ниже. Например, у гособлигаций со сроком обращения 15 лет доходность составляет 9 процентов, у семилетних — 7 процентов.
Из преимуществ можно выделить то, что ГЦБ во всем мире считаются надежными.
Общая особенность всех ценных бумаг — их можно приобретать только через посредников, таких как банки и брокеры.
Доход от инвестирования лучше всего вкладывать дальше, а не тратить. Реинвестирование поможет накопить необходимую сумму быстрее.
© Sputnik / Нина Зотина
/ Покупка недвижимости
Достаточно популярный вариант — вложения в "бетонометры" с последующим получением пассивного дохода за счет сдачи их в аренду.
Однако цены на жилье сегодня высокие. Как рассказала заместитель гендиректора одной из риелторских компаний Ирина Коврижных, 20 тысяч сомов от сдачи в аренду может приносить однокомнатная квартира в центре Бишкека или двухкомнатная в микрорайонах. Каждый из вариантов обойдется примерно в 35 тысяч долларов (почти 3 миллиона сомов).
Однако нужны еще и дополнительные вложения: мебель, а также бытовая техника, например, стиральная машина, холодильник и кондиционер.
Таким образом, если откладывать по 10 тысяч сомов, то понадобится 25 лет, но срок можно уменьшить, если первоначально инвестировать в другие механизмы.
Конечно, есть вариант взять квартиру в ипотеку, но ставки по коммерческой ипотеке высокие (порядка 20 процентов). Да, по государственной ипотеке они куда ниже — от 4 процентов. Однако ее выдают только лицам, не имеющим жилья, да и очередь приличная.
Плюсы покупки недвижимости:
- как недавно рассказала директор одного из бишкекских агентств недвижимости Елена Гононова, у приобретения жилья есть плюс — цены на недвижимость в долларах практически не снижаются. Это означает, что вы всегда сможете вернуть вложенные средства;
- наличие запасного варианта, который пригодится в том случае, если ваше нынешнее жилье окажется непригодным для проживания из-за стихийных бедствий или других проблем либо если его отберут за долги. Другой вариант: туда можно переселить повзрослевшего ребенка, который, например, обзавелся семьей;
- хороший вариант для залога;
- постоянный доход. Сдавая жилье, можно получать ежемесячный доход, тратить его на свои нужды или вкладывать во что-то еще. То есть даже в случае потери работы или других доходов дополнительная недвижимость поможет продержаться на плаву до благоприятных времен.
Минусы:
- налоги. Для сдачи жилья нужно приобретать патент. Ежемесячно нужно платить от 800 или 1,5 тысячи сомов, если жилье в центре. Но это за однокомнатную квартиру, за "двушку" придется доплатить 400-500 сомов в зависимости от расположения;
- длительный срок окупаемости — жилье будет окупаться на аренде долгие годы;
- риск нарваться на недобросовестных квартирантов или столкнуться с простоем квартиры. В результате из механизма получения пассивного дохода недвижимость превращается в источник расходов;
- в случае острой необходимости сложно быстро продать недвижимость за свою цену.
Более подробно о плюсах и минусах вложения в жилье можно прочесть тут.
Золотые слитки
В 2015 году Нацбанк предложил кыргызстанцам новый вариант сохранения сбережений и вложений — золотые слитки. Всего есть шесть видов слитков весом от 1 до 100 граммов.
НБ КР не только продает слитки, но и выкупает их. Стоимость покупки и продажи устанавливается каждый день и зависит от вечернего фиксинга Лондонской ассоциации рынка драгоценных металлов (фактически мировая цена). То есть при росте цен можно неплохо заработать.
В таблице представлена стоимость всех видов золотых слитков с момента старта продаж и на начало каждого года, а также на 18 ноября. Как видно, общий тренд — это повышение, особенно в прошлом и позапрошлом годах. В 2021-м сперва было небольшое падение, но затем цены сравнялись с уровнем начала года.
Таким образом можно подсчитать доходность слитков с начала продаж по 18 ноября. За эти 6,5 года доходность слитков составила от почти 74 процентов у однограммовых до 126 процентов у стограммовых. Правда, если поделить на 6,5 года, то доходность уже ниже — от 11,4 до 19,4 процента.
Плюсы слитков:
- достаточно высокая ликвидность (способность быстро "превращаться" в деньги), так как слиток можно продать Нацбанку в любой рабочий день. Хотя есть некоторые нюансы (о них в разделе "минусы");
- инвестиции в золотые слитки рассчитаны в первую очередь на сохранение сбережений в долгосрочной перспективе. В период нестабильности на валютных рынках большинство инвесторов предпочитают вкладывать средства в более стабильный рынок металлов, ориентируясь на курс золота.
Минусы (сразу отметим, что некоторые из них проистекают из плюсов) слитков:
- золотой слиток и сертификат на него нужно сохранять в целостности (в том числе от воров, пожаров и наводнений). Можно арендовать банковскую ячейку, но это дополнительные расходы;
- слитки достаточно хрупкие. Есть риск повредить упаковку и сам драгметалл, а потом придется ждать экспертизы. Также она необходима в случае утери или повреждения сертификата;
- слиток не дает гарантированного дохода, все зависит от мировых цен на золото. То есть в случае срочной продажи можно нарваться на низкие цены и не то что не заработать, а даже потерять;
- у слитков нет капитализации;
- по факту вы покупаете золото дороже его реальной стоимости, так как в цену включены затраты на изготовление слитка;
- нет процентов по слиткам, то есть вы будете постепенно распродавать их для получения пассивного дохода.
Подробнее о слитках можно узнать в материале, где разбирались их плюсы и минусы.
Важные моменты при вложении средств
Мы разобрали несколько вариантов вложений, но есть еще несколько важных нюансов, которые нужно помнить при расчетах по необходимой вам сумме.
Инфляция
Надо учитывать, что деньги ежегодно обесцениваются, соответственно на одну и ту же сумму можно купить меньше товаров. Так, к октябрю 2021-го годовая инфляция составила 12,5 процента. По прогнозу Евразийского банка развития, инфляция в Кыргызстане на конец года составит 7,4 процента.
У Нацбанка среднесрочный ориентир по инфляции составляет 5-7 процентов в год. Таким образом, нужно делать поправку на инфляцию и соответственно пересматривать размер необходимой суммы.
Диверсификация
Опасно вкладываться в один инструмент, поскольку всегда есть опасность прогореть. Но за счет распределения вложений по разным инструментам можно снизить риск потери части денег или и вовсе всех накопленных средств.
Об этом год назад говорил и тогдашний глава НБ КР Толкунбек Абдыгулов. Он подчеркивал, что свой портфель нужно диверсифицировать, держать деньги только в одном инструменте неправильно.
Теме диверсификации посвящен целый материал.
Доходность может меняться
Надо учитывать, что ставки могут меняться. Например, весной-летом этого года выросли ставки по депозитам в нацвалюте. Но следует помнить, что и ставки по иностранной валюте в последние годы устойчиво снижаются.
По золоту мы тоже видели, что цены могут снижаться. Так что нужно брать это в расчет.
Выбирать инструменты перед вложениями нужно обдуманно. Любой вид вложений имеет риски, но их можно избежать или значительно снизить, если подходить с умом. Для этого нужно подробно изучить понравившийся вам инструмент, поговорить со специалистами, оценить ситуацию и рассмотреть ее со всех сторон, в том числе с точек зрения доходности и надежности.
Помните, что вложения могут не простить безалаберности и за опыт придется в прямом смысле платить потерянными кровными. Поэтому подходите к решению взвешенно и опирайтесь на анализ, а не на эмоции.
